五大行金融科技子公司集齐了！

中关村互联网金融研究院 2022-05-11

7月28日，农业银行公告称，2020年7月28日，中国农业银行股份有限公司（以下简称“农行”）通过附属机构设立的农银金融科技有限责任公司（以下简称“农银金科”）正式注册成立。农银金科注册资本为人民币6亿元，注册地为北京市通州区，主要业务方向是运用金融科技手段，开展技术创新、软件研发、产品运营与技术咨询。

农业银行在公告中表示，设立农银金科，农行将加速推进经营转型，释放金融科技创新活力，培育金融科技核心竞争力。农银金科将在集团科技治理框架下，充分发挥市场化体制机制优势及平台窗口作用，更好地服务集团、服务客户、服务社会，夯实“创新孵化、生态共建、服务集团和科技赋能”四大能力，致力于打造与国际一流商业银行集团相适应的最佳数字生态金融科技公司。

下一步，农行将继续以金融科技和业务创新为驱动，加快“推进数字化转型再造一个农业银行”战略落地，着力打造客户体验一流的智慧银行、“三农”普惠领域最佳数字生态银行。

值得关注的是，2020年上半年，农行编制《中国农业银行信息科技近期发展规划（2020-2021年）》并提出了农业银行信息科技工作的战略规划——“iABC”战略。“iABC”战略将通过“七大技术、五大支柱、六大中台、两大保障”推进。

具体来看，“七大技术”紧盯金融科技发展趋势，从大数据服务体系、云计算技术能力、人工智能基础能力、分布式架构研发和应用、区块链技术创新、信息安全技术实力、网络技术创新力度等7个方面锤炼金融科技关键技术，大力加强金融科技基础能力建设。

“五大支柱”围绕数字化转型开局破题阶段的重点项目，以用户为中心，赋能产品、场景、数据、风控、渠道五大业务领域，助推业务转型升级。

“六大中台”紧扣业务转型急需，选择重点业务领域试点构建企业级业务架构，为“企业战略-业务能力规划-技术实现”的传导提供抓手，助力打造好数据、信贷、开放银行、零售营销、对公营销和运营六大中台。

“两大保障”一方面从安全生产、信息安全两方面着手，严守安全生产底线，保障安全与创新的协同发展；另一方面重点从组织架构、管理机制、管控流程、合规体系、人才队伍建设五大方面不断优化IT治理架构，优化IT生产关系，为全行信息化建设提供有效保障。

随着农银金科在北京注册成立，五大行加入同一竞技场。

截至目前，五大行都有了自己的金融科技子公司。六大行中，仅有邮储还未成立金融科技子公司。

从注册资本来看，建信金科最高，达到了16亿元，工银科技、中银金融科技、交银金融科技、农银金科的注册资本均为6亿元。

从注册地看，建信金科、中银金融科技、交银金融科技都选择了上海；工行是唯一一家注册地在雄安的银行金融科技子公司；农行则是唯一一家注册在北京的大行金融科技子公司。

成立金融科技子公司，是银行独劈市场化机制发展金融科技的一大阵地。

相较之下，建信金科布局较为领先。建信金融科技是国有大型商业行设立的第一家金融科技公司，也是国内商业银行内部科研力量整体市场化运作的第一家。

2019年，工行、中行相继成立了自己的金融科技子公司；2020年交行金融科技子公司开始设立，2020年7月，农银金科成立。

作为机制更灵活的新兴机构，金融科技子公司是银行金融科技创新的重要阵地，真正实力的PK还在未来。

银行系金融科技子公司的使命与优势

伴随着消费互联网向产业互联网的转型升级，赋能B端、融入产业生态成为金融科技公司的不二选择。作为我国金融体系中最重要组成部分的商业银行，也乘势而动，“大象起舞”，纷纷成立金融科技子公司，探索以独立法人的灵活体制，运用市场化的激励机制，大胆创新，敢于试错，谋求在区块链、人工智能等金融科技的前沿技术领域实现重点突破，同时发挥自身的资金优势、技术优势、能力优势、合规优势等，探索“开放银行”“数字银行”“平台经济”等新业态、新模式，实现资源共享，优势互补，以提升规模效益、经济效益和社会效益，这成为银行系金融科技子公司的成立重要使命。

商业银行成立金融科技子公司，是顺势而生，前景可期；是商业银行在金融科技发展浪潮中，由疲于被动应对向积极主动出击的重要转折点；是商业银行在金融科技发展中打赢“翻身仗”的重要抓手。

商业银行成立金融科技子公司，使得商业银行不仅成功坚守住了自己的金融阵地，而且更进一步，主动出击，依托自身所积累的丰富风险管理经验、专业金融服务能力及科技人才资本集聚等优势，向着赋能中小金融机构（F端）和助力社会公共治理（G端）等方面努力，在跨界融合、开放银行的大趋势下，将金融服务能力、科技服务能力、风险管理能力等，无感、无缝地嵌入社会生活的方方面面，形成风险隔离下的金融服务与泛金融服务的有机结合，成为金融科技发展浪潮中的一道独特风景。

银行系金融科技子公司具备诸多发展优势，譬如脱胎于母行，对银行业务的理解更为深刻，对监管合规要求更为审慎等，同时具备集团和母行强大的资本优势、人才优势及较强的技术实力等，能够保持持续的科技高投入，且短期内没有盈利的考核压力等。

纵观已经成立的金融科技子公司，其诞生与发展，离不开集团和母行的支持、带动。如兴业数金，源于兴业银行的银银合作平台，而兴业银行素有“同业之王”的美誉；再比如金融壹账通，依托平安集团等，将业务及技术实力输出给会员银行；光大科技则离不开光大集团和光大银行的服务平台；南京银行（虽然南京银行并未成立科技子公司，但服务模式相似）牵头成立的“紫金山鑫合金融家俱乐部”，借助南京银行传统的“债券银行”优势，进一步将合作范围延伸至金融科技、联合贷款等领域，通过联合蚂蚁金服打造“鑫云+”互金开放平台，向俱乐部会员银行输出业务、技术及场景等。

银行系金融科技子公司面临的挑战

当然，银行系科技子公司也面临一些挑战，比如竞争对手多样、互联网运营能力薄弱以及商业可持续困难等方面。

譬如在金融科技领域，并未实行牌照制，因而金融科技子公司没有像理财子公司那般，“含着金钥匙出生”。同样，因为没有实行牌照制，所以竞技场中拥有形形色色的参与者，各路英雄大展拳脚，各显神通。从传统的IT软件服务公司，如主打银行核心业务系统的神州数码、长亮科技及文思海辉等；到主打互联网金融（电子银行、理财资管等）的科蓝软件、恒生电子等；以及主打企业财务软件的用友网科等，均成为金融科技领域的重要供给方。

除了传统的IT软件服务商外，还有新兴的互联网科技公司，如京东数科，依托京东集团的流量、技术等优势，向中小银行输出场景、技术等能力；阿里系的蚂蚁金服、阿里云等，更堪称行业翘楚；近年来腾讯也成立了腾讯金融科技，腾讯刚刚发布的第三季度财报中，云服务成为最大亮点，一方面，腾讯云在头部云计算厂商中增速处于靠前位置，另一方面，从绝对值上看，其与阿里云的差距也有较大幅度缩小。

除此之外，随着互联网金融综合整治的深入，P2P备案无望，有的P2P也转型为金融科技公司，比如中国第一家网贷平台——拍拍贷，近日更名为“信也金科”，通过去金融属性，将主战场转向金融科技。

在开放合作的潮流下，传统的IT软件服务公司与新兴的互联网科技公司也展开联姻，比如2018年腾讯入股长亮科技，京东入股神州数码，蚂蚁金服考虑从海航集团手中接手文思海辉等。传统的IT软件服务公司与新兴的互联网科技公司，通过优势互补，强强联合，共同为中小银行提供更丰富、更有竞争力的服务。

金融科技是一片广阔蓝海，除了传统的IT软件服务公司、新兴的互联网巨头外，也吸引了诸如中国金融电子化公司（金电公司，央行直属高科技企业）、农信银资金清算中心（央行批准的特许清算组织）、山东城商行联盟（原银监会批准的、山东银保监局监管的持牌金融机构）等单位参与，他们也面向中小银行提供包括核心业务系统、电子银行系统、支付云平台等系统和产品。从上述的单位的成立背景，不难看出，他们在各自的服务领域具有独特的影响力。

此外，随着网络金融的深入发展，一些互联网银行，如网商银行、微众银行、新网银行及百信银行等，借助自身的数据、流量及技术资源，形成较完善的风控模型和风控能力，与中小银行开展联合贷款等业务，并向中小银行输出风控能力、解决方案等，也成为金融科技竞技场中的重要力量。

银行系金融科技子公司在发展中，除了面临各种类型的竞争对手外，也需要格外关注产品的客户体验、研发效率、迭代周期及互联网运营等方面。银行系金融科技子公司脱胎于母行，这如同硬币的两面，既有理解银行业务、重视监管合规的优势，也面临着母行所固有的场景缺乏、体验不佳、研发效率较慢、迭代周期较长、薪酬激励缺乏竞争力、互联网运营能力较低等短板，特别是在当前金融科技、互联网金融等重塑银行生态的时代，场景为王，传统的打法或许已经不再适用，与传统科技公司及互联网公司等相比，银行系金融科技子公司的场景建设、迭代能力、对客户体验的重视程度及互联网运营能力等均面临一定挑战，因而需要格外重视，补足短板。

此外，便是银行系金融科技子公司的商业可持续运营的问题。科技本身是高投入行业，特别是前期基础设施的搭建，需要大量持续的投入，科技部也一直是商业银行的成本中心，比如招行今年中报显示，上半年信息科技投入达36.33亿元，同比增长63.87%，占营业收入的2.81%。因此，银行系金融科技子公司前期可能会面临着持续高投入、短期净亏损的业绩压力。

从长远来看，需要趟出一条商业可持续发展的路子，这就需要平衡好服务集团母行与对外输出的关系，过去服务集团和母行，是不涉及收费等商务问题的，但如果后续脱离集团和母行后，子公司如何持续运营？从后续商业可持续发展的角度，未来子公司的产品种类、产品定价、商务回款及激励考核等方面，都需要做出一些调整，这考验着集团母行和子公司的智慧。

来源：财经网、轻金融、中国银行业杂志

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