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明天起,自动下调!快看你能省多少钱→

云南网 2023-10-13

根据中国人民银行

国家金融监督管理总局

发布的通知

9月25日起

银行将开始下调存量

首套住房商业性个人住房贷款利率水平




首套房贷利率不需要申请 银行自动调整


央视财经《第一时间》栏目视频


此次调整范围为首套住房贷款、二套转首套,以及公积金组合贷中的商业性个人住房贷款。

目前多家银行已经出台实施细则,对常见问题进行释疑。总体来看,调整分为两类情形:首套房和二套转首套。对于首套房贷利率调整,客户将不需要任何操作,银行将主动批量调整。



记者了解到,目前多家银行在手机银行上线了“存量房贷利率调整”服务,同时也为客户提供配套查询服务,简化办理流程。比如在工商银行手机银行首页就能看到“利率调整”模块,点击进去,可以看到个人住房贷款,里面显示这笔贷款是不是符合条件的首套贷款。

如果是符合条件的首套贷款,也不需要个人去向银行申请下调利率,银行会在9月25日主动批量调整,并把结果通过短信方式通知本人,新的利率水平在当天就会生效。

除工商银行外,记者了解到,农业银行自9月15日起在掌上银行、贷款经办行、营业网点、“中国农业银行微银行”等渠道开通存量首套住房贷款利率调整有关情况查询服务。中国银行手机银行已上线“存量房贷利率调整”功能,可以查询个人住房贷款的贷款金额、本金余额、当前执行利率、利率计算方式、发放时是否首套房贷等信息。中小银行也在陆续参照国有银行制定并发布实施细则。 



“二套转首套”房贷利率调整于9月25日起受理申请


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通过多家银行发布的细则来看,对于“二套转首套”的情况,则需要借款人主动向银行提出申请。

对于贷款时为非首套房但现在已符合所在城市首套政策的购房家庭,也就是“二套转首套”的房贷利率申请,多家银行表示,由于“因城施策”原因,各城市二套房认定的情形复杂多样,无法通过银行系统直接识别,所以需要借款人向银行提供首套房贷款相关证明资料。借款人可以从9月25日起向银行提出申请并提供证明材料。 


收到申请后,银行将对调整申请逐笔进行人工审核,并于10月25日对审核通过的业务进行统一批量调整。

如果错过了10月25日之前的集中申请期,之后还能申请吗?对此,多家国有大行表示,集中申请期后,借款人仍可以继续提交利率调整申请。



全国平均调整幅度约80个基点


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对于大家最关心的调整幅度,记者了解到,目前来看,各家银行调整规则基本一致。

存量房贷的调整幅度主要根据原贷款发放时间、发放时所在城市首套房贷利率政策下限、发放时全国首套房贷利率政策下限而决定。全国范围调整的平均幅度大约为80个基点。




存量房贷利率调整后,能省多少钱?


案例1:首套房:100万元贷款月供减少600元左右

小陈于2022年8月1日在浙江省宁波市按揭购买首套房,商业性贷款100万元,期限30年,贷款利率为4.9%,按等额本息还款。根据政策,小陈的房贷利率可以调降至4%,总共能省下大概20万元利息,每月月供减少600元左右。

案例2:“二套转首套”:300万元房贷月供可省上千元

2020年,在广州市海珠区已有一套房且有房贷的陈先生,在广州市天河区又买了一套住房。当时向银行申请了300万元的20年商业房贷,按二套房贷算,利率是LPR+80BP。由于去年12月20日五年期以上LPR降至4.3%,今年1月1日重定价日开始,其房贷利率降至5.1%。

去年陈先生已将海珠区第一套房子出售,现在名下只有一套房,按最新的“认房不认贷”政策,陈先生天河区的房子符合此次存量房贷利率调整的要求。如此一来,房贷利率下调幅度达到80BP,从5.1%降至4.3%,按等额本息还款,调降后陈先生可节省月供约1300元,总利息节省约30万元。




房贷利率降了还有必要提前还贷吗?


“整体而言,存量房贷下调之后,多数人提前还贷的必要性已经大为减少,之前社会上出现的‘提前还贷热’也会随之退潮。”克而瑞广佛区域首席分析师肖文晓说。


存量房贷利率下调后,市民是否还有必要提前还贷呢?肖文晓表示,存量房贷利率下调之后,新旧房贷的利差不再明显,对于市民而言,是否仍有必要提前还贷,主要还是看自身的钱袋子,像之前那样一些人因为“利差”而不惜“借新还旧”就没有什么必要。但如果市民手头有充裕的现金又无好的理财去处,在存款利率下调的背景下,则仍有提前还贷的可能。


“一般而言,提前还贷都只有在贷款的早期才有节省利息的意义。”肖文晓提醒,当等额本息已还期数超过贷款周期的1/2、等额本金已还期数超过贷款周期的1/3,这个时候剩余要付的利息都已经所剩不多,提前还贷意义不大。此外,公积金贷款执行的是市面上最为优惠的购房利率,这种廉价而又长期的借贷资金是市民不容易获取的,一般也不建议提前还贷。



来源:央视新闻客户端、“央视财经”微信公众号、“广州日报”微信公众号、“宁波日报”微信公众号
编辑:翟芯冉
二审:段杉杉
三审:吴珺
终审:李星佺



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